Una persona que haya cotizado 20 años a la Seguridad Social podrá jubilarse en 2026 a los 66 años y 10 meses y tendrá derecho a una pensión equivalente en torno al 62,38% de su base reguladora, según el calendario transitorio recogido en la Ley General de la Seguridad Social. Esos 20 años no bastan para acceder a la edad reducida de 65 años, reservada a quienes acrediten al menos 38 años y 3 meses cotizados, ni tampoco para cobrar la pensión completa, que en 2026 exige 36 años y 6 meses de cotización.
Cabe recordar que España ya no fija una única edad de jubilación igual para todos. El sistema distingue entre quienes han acumulado carreras largas de cotización y quienes no llegan al periodo exigido para retirarse antes, una diferencia que puede suponer casi dos años más de espera.
A qué edad me puedo jubilar con 20 años cotizados
La subida gradual de la edad de jubilación responde al calendario previsto por la reforma de pensiones que empezó a aplicarse en 2013. La norma estableció un periodo transitorio hasta 2027, ejercicio en el que la edad ordinaria quedará fijada con carácter general en los 67 años.
En 2026, la edad ordinaria es de 65 años solo para quienes hayan cotizado al menos 38 años y 3 meses. Quienes no lleguen a esa cifra deben esperar hasta los 66 años y 10 meses. Por tanto, con 20 años cotizados, la edad legal de jubilación en 2026 es de 66 años y 10 meses.
Si la jubilación se produce ya en 2027 o años posteriores, la edad ordinaria pasará a ser de 67 años, salvo que se alcance entonces el umbral exigido: a partir de ese año, podrán seguir retirándose a los 65 quienes acrediten al menos 38 años y 6 meses cotizados. Es decir, la jubilación a los 65 no desaparece, pero con 20 años de cotización no se cumple el requisito para acceder a esa edad reducida.
Por qué con 20 años no puedo jubilarme antes
Con 20 años cotizados tampoco es posible acceder a la jubilación anticipada. La Seguridad Social fija unos mínimos de cotización que esa carrera laboral no alcanza:
- Jubilación anticipada voluntaria: al menos 35 años cotizados, dos de ellos dentro de los 15 anteriores. Permite adelantar el retiro hasta dos años respecto a la edad legal que corresponda (requisitos oficiales).
- Jubilación anticipada involuntaria (cese laboral por causas ajenas al trabajador): al menos 33 años cotizados.
A pesar de ello, sí cabe la opción contraria: seguir trabajando más allá de la edad ordinaria y acogerse a la jubilación demorada si se cumplen los requisitos.
¿Cuánto se cobra con 20 años cotizados?
El sistema reconoce el 50% de la base reguladora por los primeros 15 años cotizados. A partir de ahí se suman porcentajes adicionales por cada mes de cotización: 0,21% por mes durante los 49 primeros meses y 0,19% por mes después. Con 20 años (60 meses por encima de los 15 primeros), el porcentaje resultante se sitúa en el 62,38% de la base reguladora.
Conviene aclarar qué significa esto: no se cobra el 62,38% del último sueldo, sino ese porcentaje aplicado sobre la base reguladora, que se calcula conforme a las bases de cotización del trabajador a lo largo de un periodo amplio de su vida laboral.
Asimismo, no hay que confundir dos requisitos distintos. Para cobrar el 100% de la pensión en 2026 hacen falta 36 años y 6 meses cotizados, cifra que no debe mezclarse con los 38 años y 3 meses que permiten jubilarse a los 65. Uno determina la edad de acceso; el otro, el porcentaje de la base reguladora. Por eso una persona puede llegar a la edad legal con 20 años cotizados, tener derecho a pensión contributiva y, aun así, no cobrar la pensión completa.
Cómo se calcula la base reguladora en 2026
Una de las grandes novedades de este año afecta precisamente al cálculo de la base reguladora. Desde el 1 de enero de 2026 se aplica un sistema dual: la Seguridad Social calcula la pensión por dos métodos y reconoce de oficio el resultado más favorable para el trabajador.
- Método tradicional: se suman las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) y se dividen entre 350.
- Método nuevo: se toman las 302 bases de cotización de mayor importe de los 304 meses anteriores a la jubilación y se dividen entre 352,33, descartando así los meses peores.
Este segundo sistema irá ampliándose de forma progresiva hasta 2037, cuando se computen los mejores 27 años de cotización de entre los 29 anteriores. En la práctica, beneficia sobre todo a quienes han tenido carreras irregulares o con lagunas, porque permite dejar fuera los periodos de menor cotización.
Qué hacer antes de tomar la decisión
Si el resultado final quedara por debajo de la pensión mínima, podría solicitarse el complemento a mínimos, siempre que se cumplan los requisitos de residencia en España y de límite de ingresos.
Con todo, antes de fijar una fecha conviene consultar la vida laboral, revisar las bases de cotización y utilizar el simulador oficial de jubilación de la Seguridad Social para obtener una estimación personalizada, ya que la cuantía final depende de cada trayectoria de cotización.