Alfonso Muñoz Cuenca, funcionario de la Seguridad Social y divulgador en YouTube, ha explicado que aguantar cuatro meses más en activo antes de pedir la jubilación anticipada puede suponer unos 200 euros mensuales más de pensión de por vida. La clave está en el coeficiente reductor: en su ejemplo, un trabajador con 38 años cotizados y una base reguladora de 2.000 euros pasa de una penalización del 21% a otra del 11% solo con retrasar la solicitud de 24 a 20 meses antes de su edad ordinaria.
Cabe recordar que ese recorte no es temporal: se incorpora a la cuantía y acompaña al pensionista durante toda su etapa de jubilación. De ahí que Muñoz insista en que la fecha de la solicitud no es un trámite menor, sino una decisión con efectos permanentes.
«Es importante elegir bien el momento adecuado de solicitar nuestra jubilación anticipada»
De qué depende la penalización que te aplican
El castigo sobre la pensión se calcula con dos variables que funcionan en sentido contrario. La primera es la anticipación: «cuanto más meses adelantemos la jubilación, mayor será la penalización», explica el funcionario. La segunda es la carrera de cotización, donde el efecto se invierte, porque cuantos más años acumulados figuren en el historial laboral, menor es el recorte.
Ambos factores se cruzan en la tabla recogida en la Ley General de la Seguridad Social, cuyos extremos van desde el 21% —para quien adelanta 24 meses su retiro con menos de 38 años y 6 meses cotizados— hasta el 2,81%, aplicable a quien solo se adelanta un mes y supera los 44 años y 6 meses de cotización.
El ejemplo de los 2.000 euros: 1.580 frente a 1.780
Para bajarlo a la práctica, Muñoz compara dos fechas para un mismo trabajador con 38 años cotizados y una base reguladora de 2.000 euros al mes:
- Jubilación 24 meses antes: coeficiente del 21%. La pensión se recorta en 420 euros y se queda en 1.580 euros mensuales.
- Jubilación 20 meses antes: coeficiente del 11%. El recorte baja a 220 euros y la pensión sube a 1.780 euros mensuales.
La diferencia entre una fecha y otra es de 200 euros al mes, una brecha que se repite en cada mensualidad mientras se cobre la prestación.
Por qué ese tramo concreto es el más rentable
La tabla no avanza de forma uniforme. Entre los 24 y los 20 meses se concentra uno de los mayores escalones de toda la escala, mientras que a partir de ahí los porcentajes se suavizan de manera mucho más proporcional. Es decir: no todos los meses de espera compensan igual, y los primeros cuatro son los que más rendimiento ofrecen.
Antes de fijar la fecha conviene pedir a la Seguridad Social una simulación de la pensión y revisar el informe de vida laboral, ya que el número exacto de días cotizados decide en qué fila de la tabla cae cada trabajador. Con todo, la advertencia apunta a un error frecuente: elegir el momento del retiro sin haber mirado antes cuánto cuesta esa decisión.
