Quien decida acogerse este año a la jubilación anticipada voluntaria puede ver su pensión contributiva rebajada hasta un 21% de forma permanente, según los coeficientes reductores que aplica la Seguridad Social. Ese tope solo se alcanza en el peor de los escenarios posibles: haber cotizado menos de 38 años y 6 meses y adelantar el retiro 24 meses, el máximo que permite la ley. En el extremo opuesto, el recorte se queda en un 2,8% para quien acredite 44 años y 6 meses de cotización y solo anticipe un mes su salida del mercado laboral.
Cabe recordar que ese descuento no es temporal ni se recupera con el tiempo: acompaña a la nómina del pensionista durante toda su vida y, además, se traslada después a la pensión de viudedad que pueda generar. Es decir, la decisión de firmar dos años antes tiene consecuencias económicas que se prolongan durante décadas.
Qué edad se exige para adelantar la jubilación en 2026
La edad ordinaria de jubilación no es única en España, sino que depende de la carrera de cotización de cada trabajador. En 2026 se sitúa en 66 años y 10 meses para quienes acumulan menos de 38 años y 3 meses cotizados, mientras que quienes superan ese umbral pueden retirarse ya a los 65 años sin penalización alguna.
Sobre esa referencia se construye la modalidad anticipada voluntaria, que permite adelantar el retiro un máximo de dos años. En la práctica, eso deja la puerta de entrada en los 64 años y 10 meses para el colectivo con carreras de cotización más cortas.
Asimismo, no basta con cumplir la edad. Para acceder a esta vía hay que acreditar un periodo mínimo de cotización de 35 años, de los que al menos dos deben estar comprendidos en los 15 años inmediatamente anteriores a la solicitud. Y hay un requisito que a menudo pasa desapercibido: la pensión resultante, una vez aplicado el recorte, debe superar la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado a los 65 años según su situación familiar.
De qué depende el recorte: los dos factores que manda la ley
La penalización no es un porcentaje fijo. La Seguridad Social la calcula cruzando dos variables:
- Los años cotizados a lo largo de la vida laboral. Cuanto más larga es la carrera, más suave es el coeficiente aplicado.
- Los meses de adelanto respecto a la edad ordinaria. Cada mes cuenta y penaliza de forma acumulativa hasta el límite de los 24.
La regla se resume en una frase: cuantos menos años cotizados y más meses de adelanto, mayor es el mordisco a la pensión. El sistema está diseñado precisamente para que anticipar mucho el retiro con una carrera corta resulte poco rentable.
Del 2,8% al 21%: los extremos de la tabla
Los dos casos límite ilustran la enorme distancia que hay entre un perfil y otro:
- Recorte máximo del 21%: menos de 38 años y 6 meses cotizados y 24 meses de adelanto.
- Recorte mínimo del 2,8%: 44 años y 6 meses o más de cotización y un solo mes de adelanto.
Traducido a euros, sobre una pensión teórica de 1.500 euros mensuales en 14 pagas, un coeficiente del 21% supondría dejar de percibir en torno a 315 euros al mes, es decir, más de 4.400 euros anuales de por vida. Por el contrario, un 2,8% se quedaría en unos 42 euros mensuales. La diferencia entre esperar unos meses o no explica por qué conviene pedir un cálculo individualizado antes de presentar la solicitud.
Por qué el Gobierno endurece la salida temprana
El diseño actual de los coeficientes responde a la estrategia de sostenibilidad del sistema que ha impulsado el Ejecutivo en los últimos años, con Elma Saiz al frente del Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones. El objetivo declarado es acercar la edad real de jubilación a la legal.
Ese doble movimiento es evidente: por un lado se han reforzado los incentivos de la jubilación demorada —complementos por cada año trabajado más allá de la edad ordinaria—, y por otro se han endurecido las penalizaciones de la anticipada voluntaria. En cambio, la reforma ha tratado de suavizar la situación de las pensiones más altas, cuyo cálculo antiguo generaba distorsiones respecto a las carreras medias.
Las jubilaciones anticipadas que no pierden ni un euro
No todas las salidas tempranas llevan aparejado un descuento. La jubilación anticipada por discapacidad y la de determinados grupos profesionales con coeficientes reductores de edad no aplican penalización alguna sobre la cuantía de la pensión.
En el primer caso, se dirige a personas con un grado de discapacidad del 45% o del 65% —según la patología y los años exigidos— y permite retirarse muy por debajo de la edad ordinaria con el 100% de la base reguladora. En el segundo, afecta a actividades penosas, tóxicas o peligrosas, como la minería, el trabajo en el mar o determinados colectivos del sector ferroviario y artístico. También existe la modalidad anticipada involuntaria, por despido o cese ajeno a la voluntad del trabajador, con coeficientes propios y algo más benignos que los de la voluntaria.
A pesar de ello, la vía voluntaria sigue siendo la más utilizada por quienes quieren cerrar antes su etapa laboral. La recomendación técnica es siempre la misma: solicitar a la Seguridad Social o consultar en el simulador oficial cuánto quedaría la pensión con y sin adelanto, y comparar ese resultado con los meses de trabajo que habría que sumar. En muchos casos, aguantar unos pocos meses más cambia por completo el coeficiente aplicable, y esa decisión no tiene marcha atrás.
